Mutuo e apertura di credito: quali differenze?
L’apertura di credito e il mutuo sono contratti bancari con diverse finalità e caratteristiche Tuttavia in taluni casi particolari possono essere confusi.
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Cosa sono l’apertura di credito ed il mutuo?
L’apertura di credito è un contratto con il quale la banca si obbliga a tenere a disposizione dell’altra parte una somma di denaro per il tempo pattuito. La banca normalmente chiede una garanzia, reale (pegno o ipoteca) o personale (es. la fideiussione), all’accreditato.
Differente è il mutuo, mediante il quale la parte (detta “mutuante”) consegna in prestito all’altra (“mutuataria”) una somma di denaro o dei beni fungibili. Alla scadenza, il mutuatario ha l’obbligo di restituzione di una somma eguale o di altrettanti beni. Dal momento in cui la somma esce dal patrimonio del mutuante viene applicato un tasso d’interesse sulla somma, formando il “pagamento” per il mutuante.
Quando i due istituti possono essere confusi?
Alle volte accade che non vi sia chiarezza nella distinzione fra i due contratti e che la banca, seppure in un contratto di apertura di credito, non si limiti a mettere a disposizione dell’accreditato la somma, ma anzi la consegni direttamente, così come nel mutuo. In tal caso il confine fra i due contratti diviene labile.
L’apertura di credito può diventare mutuo?
Recentemente il Tribunale di Firenze, con la sentenza n. 115, sez. III civile, del 15 gennaio 2019, ha affrontato un caso di particolare rilevanza. I clienti (membri di una società) di una banca chiedevano che l’apertura di credito fosse resa nulla per mancanza di causa o che fosse riqualificata come mutuo.
Il problema infatti era che i soldi che dovevano essere tenuti a disposizione dalla banca erano stati immediatamente utilizzati per sanare i debiti della società con la banca stessa.
Il giudice ha affermato che la causa esisteva e che il contratto fosse valido, ma che in virtù della differente causa, tale contratto doveva essere riqualificato nella categoria del mutuo a tasso fisso. Questo poiché la banca erogava immediatamente l’intero capitale (caratteristica del mutuo) e perché le scadenze temporali di restituzione erano del tutto analoghe al pagamento delle rate di un mutuo.
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